財技101 - 私貸

偶然看到廣告，渣打P-loan APR 低至2.15%。經moneyhero 網站申請能再獲得額外禮券。

我並不需要這筆額外現金，但如果利息夠低的話我也不抗拒借貸投資。前提是扣除還款後我每月還能有正數的現金流。

以下是渣打的還款表和money hero 的禮券表，在什麼情況下，我們才能借到最低的利息呢?

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渣打分期貸款還款表

我們先計算期內的總利息，然後減去得到的現金券，這就是期內實際支付的總利息。為了能比較，再把總利息除以年期和本金，算出每借十萬元，每年要付的實際利息。

借貸20-40萬，扣除現金券後每借十萬元每年要付的實際利息

借20萬分一年是最極端的情況。你付出2320 利息，卻能收回2000 現金券。也就是實際只需付出$320利息，扣除通脹後銀行反而是吃虧了。低到這程度的息率，不借反而是不理性了。就算你再保守，拿這20萬去做2% 的港元一年定期還是能賺$3680，我想不到比這更穩健的投資。這種賺錢方式的門檻不高，唯一要求是本身的現金流足夠應付每月還款。

以一般月入2-3萬的打工仔而言，每月要還1.6x 萬可能有點吃力。要把年期攤長的話，兩年和四年都不是好主意，因為實際利率反而比三年和五年更高。此外，3年以上還款期的利率開始高，所以也不必考慮。

以還款期三年，借30萬算，每年要支持的利息為$2319，每月還款則是8610。這個還款額應該是一般打工仔能負擔的範圍。同樣地，拿貸款去做2%一年定期的話，每年扣除利息後淨賺$3680。這樣做，既能幫助儲蓄，也能賺額外的利潤。我想不到不借的理由。

當然，我的話不會借來做定期，而是把貸款當作流動資金，再把現時的流動資金轉到其他投資吧。(原則上個人貸款不能用作投資。但一來沒人會管你，二來我真的只把貸款放在銀行當作緊急現金，所以這完全沒問題~)

最基本的財技是用別人的錢賺錢。我們不要妖魔化貸款，如果該筆貸款在你負擔能力以內，也能為你帶來回報的話就不妨借一下。當然，貸款後再抵押孖展是高危動作，我就不太建議了...

[11/10/2019 補記] 正如留言的朋友指出，網頁的息率只是示範，背後不知有什麼條件。我申請時還以為我應該算是銀行想爭取的客人，結果卻得到一個APR 10厘的回覆。這個利率簡單來說就是叫人不要借吧?
雖然如此，但這篇文的中心思想沒有變。用低利率去借錢，然後用這些借來的資本投資是把資本造大的一個主要方法。其實，比起私貸，IB 的息率吸引得多。如果本身已經有一點資金的話，把錢放到IB 融資賺息差其實是相當不錯的方法。